银行支农产品创新与建议论文
近年来，随着现代农业和大数据技术的发展，科学高效支农成为国家重点关注的内容，历年颁布的“一号文件”都将“三农”问题作为首要解决的问题，列入年度工作。随着我国经济发展将步入“新常态”，经济“新常态”必将催生金融“新常态”，推动现代农业与农村金融的融合发展极为关键。
一、大数据时代金融支农产品创新动因
市场经济体制下，所有产品的创新都必须与市场需求相结合。在新常态经济背景下，农村金融需求呈多元化，个性化，金融产品创新需从需求侧和供给侧两个层面分析哈尔滨银行支农小额贷款产品创新动因。
（一）农村产业发展的需要。近年来，哈尔滨地区支农信贷呈现出增长乏力的态势，传统小农信贷需求日趋饱和，而对于家庭农场、专业合作社等新型信贷需求无法满足。随着现代农业不断发展，农业形态逐步发生转变。横向上看，农林牧渔转变为休闲旅游、生态环境等产业形态；纵向上看，产业前、中、后的链条持续延伸。产业的一系列变革和转型，都需要大量资金和金融服务支持，由此就推动涉农金融产品创新。
（二）农业现代化的需要。随着农村经济结构的调整，哈尔滨市仅以纯粮食种植或是小规模种养殖已经较为少见，多数农户开始发展经济价值高的水产、畜禽类养殖以及苗木种植。传统农业向现代农业的转变，对资金的需求特征也发生转变，由以往的短期、小额变为长期、高额。通常金额为10-20万、1年以上的贷款需求最大，部分养殖户若要大规模生产，资金需求量会更大。而现阶段哈尔滨银行由于对现代农业发展需求了解不及时，小额贷款产品在贷款额度与期限方面都难以满足农户经营需求。（三）同业竞争的需要。随着利率市场化的推进和中央“一号文件”的陆续颁布，大中型银行开始将业务下沉到农村地区，且一些政策性银行、村镇银行纷纷针对现代农业发展实情。他们通过大数据技术，结合农户实际需要，推出一系列金融产品，市场竞争日趋激烈，留给地方性银行耕耘的空间日渐紧缩。在此背景下，哈尔滨银行应当依据大数据思维和供给侧结构性改革思路，对现有小额贷款产品进行改进和创新，进一步做大“乾道嘉”品牌。
二、大数据时代金融支农产品创新现状及问题
（一）创新现状哈尔滨银行是国内首个进入农村金融领域的城商银行，近年来在农业金融领域呈现出良好的发展态势，涉农贷款总额逐年攀升。根据哈尔滨银行披露的年报显示，2015年涉农贷款338亿，同比增长6.6%，2016年涉农贷款378亿元，同比增长12.0%，2017年涉农贷款460亿元，同比增长21.5%。在发展过程中，哈尔滨银行牢牢把握黑龙江省两江平原现代农业改革契机，结合农村实情，实施金融产品创新，研发出土地承包经营权抵押贷款、活体畜禽抵押贷款以及线上产品——丰收E贷。
（二）存在的问题（1）产品同质化倾向明显。与四大行和大型商业银行相比，由于没有引入大数据技术，哈尔滨银行未能及时捕获市场需求，产品创新能力还存在一定差距。在支农贷款产品方面，产品开发多是采用模仿和跟随战术。以“活体畜禽抵押贷款”为例，多家银行都推出有此类产品，由此使得哈尔滨银行的“畜保通”并未凸显出较强的竞争力，其抵押畜禽仅限于常见的养殖活物，如鸡、牛、羊等，而对于一些特色农业养殖产品则不支持抵押。（2）产品缺少创新性。整体来看，哈尔滨银行多数涉农产品只是在其他产品上进行一定改动即变为支农信贷产品，未考虑农户实际需求。尽管引入了国外银行的金融产品创新模式与管理模式，但多数吸收的是便于操作和掌握的产品，吸纳的成分较多，原创成分偏少。就哈尔滨银行现阶段的各类农村金融产品来看，多数为负债类产品，而较少有资产类产品，并且产品创新与市场营销间不具备联动性。（3）创新产品难以满足需求。现阶段，农村金融市场呈现出供小于求的局面，加上现代农业呈现出高速发展态势，农户资金需求量不断增多，在此背景下，哈尔滨银行推出的涉农贷款产品并未提高贷款额度，多数贷款金额在5-10万之间，且有些产品还存在一定限制，如必须购买指定供应商的产品等，难以有效破解农户资金不足的困境。（4）农村地区信用体系不完善。近年来，哈尔滨政府投入专项担保基金确保哈尔滨银行涉农贷款业务的顺利开展，并决定承担其贷款担保净损失的50%。尽管有良好的外部政策支持，但由于产品的服务对象多是分散的农户，涉及信息较多，且真实性也难以保障，加上农村地区信用环境较差，相关征信法律尚未建立，农户信用意识淡薄，逾期、违约等情况频频发生，给哈尔滨银行的正常经营带来诸多隐患。
三、基于大数据技术的金融支农产品创新建议
（一）运用大数据技术推动产品创新多元化。随着同业竞争的日趋激烈，哈尔滨银行应当转变原有创新理念，秉承“客户需求为本”的思维，运用大数据技术，及时了解客户需求；同时，建立合理激励机制，使产品开发人员的能动性得到发挥，营造良好企业文化氛围，使员工能够推陈出新，对现有产品进行优化或是开发新产品，推动支农贷款产品多元化。比如，哈尔滨银行可利用大数据建立农户需求收集平台，同时组建专门的调研小组，深入农村地区进行调查，通过与农户深入交谈，分析农户本质需求，再结合当地经济水平，对不同区域定制与之需求相匹配的.金融产品，提高产品针对性，即遵从“理论融入实践，实践检验真理”的工作思路，增强创新产品的可靠性。此外，还需根据现代农业的特点和实情，拓宽创新产品的覆盖范围，通过调查农户开展的特色种养殖项目，如大鲵养殖等，在市场中评估大鲵价值，提供相应的抵押贷款。
（二）运用大数据技术培育产品创新意识。创新是发展的第一动力，对于哈尔滨银行而言，要想实现可持续发展，应在内部营造良好的产品创新环境，培育开发人员产品创新意识，给予产品创新充分的资源，提高支农贷款产品的创新成分。一般而言，创新意识越成熟和主动，创新质量和效益就越高，因此，在银行内部建立健全的激励机制，推动产品开发人员的创新意识由被动变为主动，实现自觉型和文化型创新。此外，在产品开发中，还需结合各区域实际情况，针对农户需求和现代农户特点，合理设计产品额度和期限，破解农户资金困境，推动现代农业发展。
（三）运用大数据技术开展同业合作。为了给产品创新创造良好的基础环境，更好地服务三农，降低经营风险，哈尔滨银行应当探索同业合作，特别是风险信息共享，以拓宽各大金融机构的风险来源，缓解信息不对称问题，避免各行无序竞争，建立现代化、规范化的农村金融市场秩序。通过同业合作，运用大数据技术实现资源共享，为支农贷款产品创新奠定良好基础，进而满足农户资金需求，实现多方共赢。除了与银行合作以外，哈尔滨银行还可与券商合作，获取中间业务利润；和保险公司合作，创新担保机制，拓宽业务范围，为农户提供更优质的金融产品支持。
（四）运用大数据技术建立健全农村信用体系。加强农村信用和征信知识宣传。首先，哈尔滨银行一方面要运用互联网技术对相关知识进行宣传，另一方面派遣专员前往农村地区开展信用知识宣讲，让农户认识到信用建设的重要性，了解失信带来的恶劣影响，提高各大经济主体的信用意识。其次，央行应当充分发挥行政与经济功能，联合各地政府，共同搭建农村信用征信体系，打造健全征信数据库，并将数据在各大银行内共享。再次，政府部门也要发挥其职能，利用多种媒体宣传渠道在农村地区普及征信知识，为农村地区征信体系建设奠定良好政策基础。最后，健全相关法律条例，对于失信主体，施以严厉的惩处机制，并利用社会舆论，提高经济主体的失信成本。
四、结语
随着现代农业的发展，对金融需求特点也朝着规模金融、产业链金融以及多元化金融需求转变，由此就需要金融机构对产品需求进行及时掌握，以满足农户贷款需要，促进现代农业发展。哈尔滨银行近年来深耕农村金融领域，为现代农业发展提供强有力支撑，在未来的发展，哈尔滨银行还需秉承现代创新思维、体现大数据思维，结合农户需求，不断进行支农贷款产品创新，为现代农业发展贡献自身力量。
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