村镇银行发展中存在的问题及政策建议论文
为解决“三农”发展所需资金的短缺问题，国家创新建立了村镇银行这一新型金融组织形式。经过三年多的经营运转，它们究竟发展得如何呢？我们为此于今年七八月对安徽省已开业的村镇银行做了一个全面调研。总体来看，村镇银行的发展势头甚好，不仅发展速度快而且盈利良好。但我们也发现有三个问题需要我们注意并亟需加以解决，因为它们对村镇银行的未来发展有着决定性的影响。
一、服务“三农”的目标设定与商业银行行为的管理方式冲突
国家设立村镇银行的目的主要是为“农民、农业和农村经济发展提供金融服务”。而各地银监局对村镇银行的管理完全依照对商业银行的管理方式进行，对注册资本金、存贷比等指标实行严格管制。这样目标设定和管理方式之间就发生了冲突和矛盾。农业是弱质产业、农民是弱势群体和分散的个体、农村地区是欠发达地区，它们使对“三农”的贷款风险要大于对工商业的。利用对以非农存贷为主的商业银行管理方式，让村镇银行去经营比非农存贷为主的`商业银行所经营产品——工商业存贷风险都大的产品——涉农存贷，即使利率高一点的前提下，这也是不公平的而且也很难做到。所有村镇银行对此都有反映。因此让村镇银行今后能够生存下去，或是国家主动改变当初对村镇银行的目标设定，但这是不可能的。如果改为服务非农，就违背了国家设立村镇银行的初衷，村镇银行也就没有存在的必要了。或是村镇银行被动改变国家对其的目标设定，主要服务工商业及城市。当前一些村镇银行已开始有这种趋向。但这与国家设立其的目标是相悖的，国家也决不会让其长期、大规模进行甚至会把其撤消掉。
在目标设定和管理方式发生冲突的情况，从上述分析可以看出，改变管理方式对管理方——国家和被管理者——村镇银行来讲，都是最好的选择。在管理方式改变方面，村镇银行希望在现有管理方式的基础上，政府能够给予有别于其他商业银行的政策，在注册资本金使用和存贷比方面对它们放宽点、税收优惠的年限能够长点等，使其能够在和其他发展已久、实力雄厚的商业银行竞争中先生存下来。其实最好的解决方法是建立涉农贷款风险补偿机制，降低对涉农贷款的风险。由于涉农贷款风险比较大，保险公司不愿意对涉农物质保险，因此这种风险补偿机制应该在政府的主导下，由政府、村镇银行和保险公司参加。
二、“三农”概念的扩大与否
“三农”是村镇银行的主要服务对象，各地银监会对与此相关的贷款有明确的指标要求。据调研情况来看，涉农贷款额占总贷款额的比例最低要求也在55%以上。涉农贷款风险比较大，村镇银行为这种躲避风险，就随意扩大“三农”尤其是“农民”和“农村”的概念。农民以户籍上的农业人口为准，农业人口进城创业和从事非农产业也计算在涉农贷款之内；农业，包括在城镇里进行的农产品加工；农村就直接定位在县域之内。村镇银行这种扩大“三农”概念的行为，使吸储的农村地区存款再回到城镇特别是县城所在镇、所发放的贷款再多为工商业服务，不能真正起到服务“三农”的作用。“三农”概念的大小成为当前村镇银行和国家相博弈的焦点，也成为村镇银行的国家设定目标能否达到的关键。如果不能及时对“三农”概念做一个妥切的界定，就会重蹈当年中国农业银行和农村信用社逐渐从农村地区撤出来的覆辙，背离国家设立村镇银行的国家目标。目前这是一个非常值得担忧的问题。
政府对此应该早点对“三农”概念做清晰界定，阻止村镇银行随意扩大“三农”概念的行为。我们建议：对于农民的界定，应该以职业为准，限定为从事农业的生产经营者；农村的地域范围，因为县城所在镇比较发达而且其发展所需资金也比较容易从国有商业银行获得，所以限定在此之外的区域比较好；相应地，农业指在县域范围内的生产经营和在县城所在镇外进行的加工。:
三、认知度低造成吸储难
吸储难是所有村镇银行当前遇到的最大问题，这也是关系其能否生存的另一个关键问题。没有存款自然就无法贷款，村镇银行也就无法运转。从调查统计数据看，目前几乎所有村镇银行的存款都依赖于地方政府给予支持的对公存款，占其存款总额的90%左右。而对银行发展至关重要的个人、企业存款很少，占其存款总额超过10%的很少。究其原因，村镇银行认为除网点少、有折无卡、农村剩余资金有限等因素外，重要的是存款者对它们的认知度低。国有商业银行经过多年经营，在人们心中已留下根深蒂固的良好印象，而村镇银行刚开始创办，人们对这一新生事物不熟悉，在心理上还不十分愿意接受。同时他们认为村镇银行是民办银行，在其处存款没有在国有商业银行处存款保险。基于这些因素考虑，人们往村镇银行存款的愿望不是很强，行为也不是很积极。吸储的多少决定着放贷能力的大小，因此吸储难成为制约村镇银行进一步发展的主要因素。
要打破这种困境，村镇银行应该在建立一年后赶紧在乡镇设立分支机构，方便人们办理存贷款业务；选择合适的媒体（包括电视、广播、网络、报纸等），积极宣传自身具有的优势，让人们尽快认识、了解村镇银行的性质和服务内容；建立行业协会，联合起来和人民银行协调，早日建立银行支付结算系统、加入人民银行企业信用信息基础数据库和个人信用报告查询系统，提高存贷款的办理速度。这些措施可以提高村镇银行的知名度，促进人们对其的信任度，进而提高人民到村镇银行存款的意愿。另外，政府也可允许村镇银行在地级市设立分支机构，用于专门吸储，把吸储来的存款投放到“三农”上来。
【村镇银行发展中存在的问题及政策建议论文】
村镇概况民情的日记范文
景阳镇正处在清江的中游，那里青山如黛，绿水如茵，水布垭大坝修起以后，蓄水后的清江宛如一条绿色的玉带逶迤在群山峻岭之间，阵风吹过绿波荡漾，过去那些幽深的峡谷全都淹没在了海拔400米以下的水下面了，沿江两岸群峰壁立，绝壁之下的'高山坡缓，视野可及之处便是镇的管区。
景阳是一片神奇的土地，是被誉为“南方丝绸之路”——“川盐古道”的必经之地，文化积淀浓厚，出名的有兴隆寺、凤凰观、狮子观、云雾观等。南岸曾经是红二方面军的老根据地，孕育了许多奇人奇事流传至今；景阳河风景如画，景阳河大桥犹如一道七色的彩虹，横卧清江之上；五花寨、轿顶山是那幅壮丽画卷的背景，若隐若现……青山、绿水与人工建筑相映成趣，美不胜收。
移民后的新镇座落在南岸的中部缓坡之上，主街的房子全都在五层以上，统一规划，整齐划一，房顶都是徽州马头墙的格局，街道宽阔整洁；机关、学校堪为一流。
景阳民风强悍，热情好客，物产丰富。我们工作组负责的四个村，以五花寨村为中心，五花寨紧邻镇子的西头，以“五花暮霭”名景闻名州内外，四个村都地处低山和二高山，海拔500—1100公尺，共有27个组，1047户，总人口3812人，劳动人口2280人，耕地面积3806亩，水田344亩，其他绝大部分为旱地。当地粮食作物主要为玉米和马铃薯，经济作物主要为白肋烟、魔芋、核桃及甜柿等。外出打工人口约1100余人，大部分主要劳动力出外务工，经济被称为“打工经济”。
五花寨村于2009被确定为我单位长期结对帮扶的村。先后重点帮扶了8名困难党员和10名困难农户，我们结合当地实际，因地制宜开展“结对帮扶”活动，领导班子多次进村踏访，了解村情，与村支两委一道研讨制定了长期发展目标和近期发展规划，为群众寻找致富路子，帮助解决实际困难。在我们的资助下新建的600平米的村委会正在加紧建设中，目前已进入装修阶段，去年新发展柑桔200亩，资助就读于该校的高二年级学生向应昌的学费，并享受贫困生的资补助等。并准备资助村里配备相应的办公设施，结合村情给予实实在在的帮扶，引导该村围绕集镇建设、旅游开发的大好机遇，改变思想观念，带领引导群众走调整产业结构之路，大力发展干鲜果、蔬菜、景阳鸡、柑桔等特色农业产业之路，发展经济，发家致富。
【村镇概况民情的日记范文】
我家坐落在风景如画的村镇，绿树红花，处处可见，但是有一种草，现在基本上只有在人烟稀少的村镇才可以见到，那就是野菜。
听妈妈说，野菜的生活环境是很干净的，孕育它们的土壤肥沃而有力，让根茎生长得十分茁壮顽强。因此，我对家后院长出的大片大片野菜情有独钟。
终于到了季节，妈妈带我一起去挖，挖野菜看起来很简单，只要用镰刀割下野菜根部以上的部分就可以了。别看这几个小小的动作，对我来说，那都不简单。第一次拿镰刀，不论往里还是往外我都掌握不好姿势。仔细看，野菜贴着地长，要把叶子拉起来才可以将它们割下，一不小心手就会受伤。我想着，为什么不连根拔起，而要切根部以上的部分呢？妈妈笑了笑，将额头的汗珠抹去：“首先，根以上的部分是是最好吃的，其次，我们不切根是因为我们要是连根带走，野菜不就没有种子了吗？我们既是为了留种，也是为了下次我们还可以吃。”我恍然大悟，带着这份传承的情感，又开始低头劳作。
没一会儿，使劲的那条腿的同一边的手臂都麻了，手也没了力气，我想放弃了。原本一小片的野菜此刻在我眼前多的数不胜数，抬眼看到妈妈手脚利索的样子，我想：不可以放弃，要像妈妈一样，她顶着经常犯毛病的腰痛都坚持了下去，我也要坚持。我马上追平了妈妈，见我一鼓作气，妈妈回忆起了她小时候的故事--小小少年都是在劳动中成长的！
“只有坚持才是胜利”这个道理人人皆知，可是做到却很难，要相信自己一定可以的！我捧着满满的一筐野菜，相信它们见证我的坚持。
周庄是个好地方，但或许从前江南的村镇皆类似，直到日后所谓的江南开发，推掉了无数个周庄之后，人们才发现了角落里仅存的它。本正在自暴自弃的周庄突然热了起来，很有些意外和惊喜，余 下不免也装装样子，不无得意地夸夸自己的料事如神，又半推半就地披上了“保护古文化”的袍子。于是周庄就这样重新出现在世人面前。
说周庄是水乡，有些牵强，充其量算得上水乡的一角，可偏偏城里人要领略水乡风光吗，掐指算算，就只有这说盆景嫌大，说乡镇算小的周庄了。我本来就不是乡吗，周庄人指了指名字上的“庄” 字，说了句俏皮的实话。
也不能说周庄的出名完全是偶然，它有自己的宝贝。慕名而来的人说周庄的宝贝是那座双桥，周庄人都暗地里知晓自己的宝贝是画桥的陈逸飞。有多少周庄人记得或者认得陈逸飞这不好说，不过人 家既然自称周庄是他的故乡，而且中国人向来最忌讳“忘本”，所以自己的故乡当然不会记错。周庄就有了这么个出息的儿子。再说那双桥，桥我是见过了，但未如想像一般。我总以为那和它是那条主 河的一条很有些不羁性格的分汊造成他年少时定的娃娃亲，沈商出外搞事业时，沈氏在家伺候公婆练出了一手好菜，再不，沈氏就是沈万三众多妻子中不喜爱的一个。这种可能性较大，因为无商不奸吗 ，多娶些妻子放在家里省了雇老妈子的钱，划算得很。话说多了些，下面只提沈氏的手艺。据说沈氏擅长烹制蹄膀，做出的蹄膀油红嫩亮，皮酥肉细，人口即化，肥而不腻，汁浓味美，香飘万里。不过 这一切只是传说，我去周庄时便不巧碰上了盗版蹄膀，与形容之恰恰相反。但也另有所长，便是蹄膀上的黑毛长，而且好端端的猪前腿，骨头长出后腿的长度，也实为不易。不过老板收钱却毫不客气， 还口口声声说沈氏是本店掌勺的老老老祖母的徒弟。其实也不是没有可能，没准是刺绣方面的徒弟呢，不过沈氏的刺绣是不出名的。
周庄有座茶楼，名字很怪—三毛茶楼。四个字刻在古香古色的牌子上，我原以为“三毛”在周庄有什么特定的含义，后经人点拨才知道，是因为台湾那位女作家三毛来过才得名的。三毛是个游兴极 盛的人，她的足迹也踏及于此，而且据说三毛来到周庄时，曾被这儿的风土人情所感动得热泪盈眶。由此判断，周庄曾经是极美的。周庄的今天也是极美的。随你任意打开哪扇门，哪扇窗，看到的总是 风景，艺术创作的灵感你不想要都不行。如果说没有这么多游人的话，这该是个能再出些好东西的地方。可惜……艺术家们在创作贴近生活的佳作时是要有个远离人间烟火的过程的，周庄衡量了一下， 与其留给这些人这个过程不如再多迎些八面的游客来得实惠，反正我们有了陈逸飞。周庄人此时也谦虚了一番，我们地方小是承不下太多名声的。我只看过三毛的《撒哈拉的故事》，这茶楼与撒哈拉并 无零星的联系，不坐也罢。
曾经看过余秋雨先生写的一篇名为《江南小镇》的文章，文章中很着力地描写周庄。那该算周庄的一张老照片了，周庄人现在不大愿意再将它拿出来给人看，上面的他们太老实了，老实得过分，有 点傻了。可正是基于这篇文章我才来到周庄。周庄是出富商的地方，后代们太缺少经济头脑，这是要丢祖宗的脸的。周庄人说，那时候他们闭塞的土气得像乡巴佬，孰不知正是那点被人称为厚道，称为 民风淳朴的东西换来了周庄的今天。
像余秋雨先生所写“周庄坐船去，才有味道”，只是今天的周庄的水与外界不通了，说白了，只剩下条死水了，幸而治理得还好，水尚清，只是没有了鱼虾，只有些绿腻腻的浮萍。于是过去岸边通 向河的石阶上便不再有洗菜、揉衣服或是刷马桶的周庄人了。既然不走水路了，河中的船只系游览观光的工具，也就不会再有人随时随地地上岸，石阶作为码头的功用也消失了，空留了长了青苔的几级 石阶尴尬。其实，我又何必呢，自已用着自来
水，又强求人家周庄人不讲卫生呢?有了方便的陆路运输又何必非得坐船呢?
周庄人嘴上不说，心里其实也觉得自己的地方太小了，便花了大本钱续了几个园，一条街。不过再怎样，无论请来的是技高的艺师，抑或本土的造匠，也是续不好周庄的，总脱不掉鹰品的帽子。就 好像高颚续的后四十回《红楼梦》，只是周庄人更知趣些，只续到人们看了倒胃口又不至于呕吐掉先前的美妙感觉的地步。不像高颚续得让人们看了，胃中的酸水都要外溢了。
出周庄时，见了座牌坊，没人给我讲它的来历，难道也是后续上的?无缘无故续上个牌坊似乎不大可能，不过或许续时人们不知道这是古代牌坊的样式，只是觉得好看，做个后门吧。