大学生投资理财存在的问题与发展建议论文
摘要：大学生是未来的建设者和接班人，大学生投资理财逐渐成为社会关注的热点，而大学生投资理财并没有理想中发展的完善，当前大学生投资理财存在较为严重的投资目的偏差、手段单一、意识薄弱等问题。本文在调查的基础上分析了大学生投资理财现状，提出了当前大学生投资理财存在的问题，并分析了主客观原因，最后提出针对性对策建议，以促进大学生树立正确的投资理财意识，促进大学生投资理财的发展。
关键词：大学生；投资理财；现状。
当前，我国正处于社会转型发展的关键阶段，大学生是时代的未来，从大学生的经济活动可以初步看到我国经济未来20年的发展趋势。大学生作为社会的生力军，相比高中生具有更多的经济自由，大学时期消费观念也是大学生人生发展的重要阶段，因此，学术界对大学生理财倾注了越来越多的关注。然而，当前大学生投资理财发展状况并不理想，没有进行投资理财的学生仍然占绝大多数，于我国市场经济未来的发展不利。因此，研究大学生投资理财现状及原因，帮助大学生树立正确的理财观念，引导大学生形成正确的价值观、人生观和世界观具有十分重要的现实意义。
一、大学生投资理财现状
1.大学生理对观念现状
当前，我国大学生理财己经初步形成了较为成熟的观念，主要体现在：一是在金钱方面的观念相对而言较为正确，能够正确对待金钱的得失，正确认识金钱的多少与个人和社会价值的体现并没有绝对的关系；二是在消费观念方面，传统的“享乐主义”思想己经得到极大程度的遏制，大学生对金钱的消费己经形成了初步的“计划”,但是也存在较为明显的盲目消费，攀比消费的情况；三是在投资理财方面，大学生当前的月生活消费总额的资金中，月生活消费资金在800元以下的大学生所占比重为8%,月生活消费资金在800元到1500元的大学生所占的比重约76%,月生活消费资金在1500元到2500元之间的学生所占的比重约为14%,月生活消费资金2500元以上的大学生所占的比重约为2%（韩旭，张倩，2015）；四是在创业投资观念方面，尽管最近几年自主创业颇为流行，但是大学生普遍对行业以及资金来源等方式存在较少的认识，因此仍处于比较迷茫的阶段。
2.大学生收入水平及资金来源
（1）资金来源
随着社会经济的发展，现代大学生己经不像传统大学生那样只能依靠父母的生活费作为唯一的经济来源，当代大学生课外打工、投资等也己经成为大学生经济的来源渠道。根据数据显示，当前大学生的主要经济来源有家教、发传单、超市营销等课外兼职工作，投资金融产品获取回报的投资理财工作，详细如表1所示。
数据来源：张帆，韩旭，张倩。大学生消费理财现状的调查报告「J].商业经济，2015,（4）：25一27.其中，勤工检学是指校内提供的工作机会，课余打工指家教等所有校外工作。
同时根据王毅磊（2015）的调查数据显示，大学生的大部分资金来源为家庭给予，所占比例为87.22%,勤工俭学占比例较少，仅占2.21%,各类奖助学金或助学贷款占比为6.85%,投资收益占比为0.47%（包括金融投资、自主创业、商业股份分红等），其他来源所占比例为3.25%.由此不难看出，大学生的经济收入来源绝大部分来自于家庭，而其他部分则相对较少。
（2）收入水平
根据张帆，韩旭，张倩（2015）的统计数据，在大学生当前的月生活消费总额中，月生活消费资金在800元以下的大学生所占比重为8%,月生活消费资金在800元到1500元的大学生所占的比重约76%,月生活消费资金在1500元到2500元之间的学生所占的比重约为14%,月生活消费资金2500元以上的大学生所占的比重约为2%（图1）。
数据来源：张帆，韩旭，张倩。大学生消费理财现状的调查报告[J].商业经济。2015.（4）：25一27.
同时各个地区因为经济发展状况的不同，大学生的月平均消费水平也会有所不同。以深圳市为例，在2015年，大学生每月可支配的费用在501元至1…元的占8.65%,11元至15元的占42.7590,1501元至2000元占27.48%,2001元至2500元的占10.94%,2500元以上的占10.18%.而在相对欠发达的武汉，约70%的大学生表示生活费在500至1000元之间，约20%的大学生其生活费在500元以下，剩余约1090的大学生其生活费在1000元以上（欧阳钱琳等，2010）。
数据来源：牛莹芳，武雪，段杰鑫。大学生理财现状研究[J].重庆与世界，2015,（7）。
不难看出，尽管各个地区的大学生可支配费用的分布比例在结构上有所不同，但是基本上都处于500一2500元这个区间，并且大部分都集中于500一1500元的区间，在减除基本开支后可支配资金数量仍然较少，基本上与我国家庭经济水平呈现出相同的`趋势。
3.大学生投资理对现状
储蓄投资，这是当前大学生最常用的投资理财方式，储蓄不仅能够保证资金的安全性，同时也能够为大学生带来一定的收益。由于现在的高校都会联合商业银行向学生派发银行卡，以方便学费的收缴和学生日常生活的需要，因此现时大学生的储蓄投资率通过这种方式己经达到78%.而且在信息化时代，储蓄的概念己经不再是将钱存在银行等利息，而是更加活跃的将盈余资金存在余额宝、储蓄罐等第三方投资平台，以获取更高的收益，同时保证自己的快捷使用。由于大学生的大部分收入来源有着依赖性，消费模式有着对灵活性要求高等特点，大学生的储蓄一般以短期（三个月以下）储蓄和活期储蓄为主，目的是在不影响其正常使用的情况下获取较低的收益。
股票投资，从2013年开始，我国股票市场回暖，在2014年和2015年前半年更是达到了一个新的高度。当代大学生在这段时间进入股票市场进行股票投资的人数比较多，在2015年6月时，根据新华社的调查，大学生中有3190的人参与了股票投资，其中26%的人投入达到5万元以上。但是与“炒股热”相反的是，绝大多数学生对股票投资的专业知识掌握得较少，在进行股票投资时往往具有投机性。
基金类投资，基金类投资是己经存在较长时间，但是这两年才兴起的投资，尤其是依托互联网金融的基金投资，更是迎来了新的投资热。大学生的基金投资一般以购买一个月期到半年期的定期投资为主，以获得更高的收益。但是大学生中投资基金类的人数比较少，占投资理财人数的10%左右。说明大学生对基金类投资的了解较少。除此之外，保险作为一种相对鲜为人知的理财产品亦尚未在大学生中普及。
通过对大学生投资理财的现状分析可以看出，当前，大学生的经济来源仍然以父母的生活费资助为主，且可支配收入相对较少，对于大学生而言，其可用于投资理财的资金也就相对较少。此外，大学生投资理财的方式主要以股票和基金为主，且进行投资的人数并不占大多数，大学生投资理财发展并不理想。
二、大学生投资理财存在的问题
大学生投资理财大大丰富了大学生的经济生活，为大学生在以后的生活中正确理财打下了良好的基础。但是，在研究中，本文发现，大学生投资理财仍然存在较多的问题，主要集中在以下方面。
1.投资目的定位偏差
现在的大学生大多数都出身于小康家庭，很少有学生是在艰苦的环境下长大的，即便是家庭贫穷的学生，也会受到父母的细心呵护，因此，很少有学生真正对父母所付出的辛苦有深刻的体会。在本文的前期调查中，笔者发现，有超过80%的学生进行投资理财的目的是为了赚更多的钱供自己进行生活、旅游、应酬等活动的消费。在这种目的的驱使下，投资理财的本质己经从正确规划自己的资金，转变成为通过更少的劳动获取更多的利益。这样的投资定位势必在大学生价值观形成的过程中产生负面影响，因此，必须引起足够的重视。
2.投资的方式单一
通过上文中的调查现状可以看出，当前，大学生主要的投资方式集中在储蓄投资和股票投资。储蓄投资可以说是我国每个进行存款的居民都在进行的投资，但是储蓄投资的收益较低，对于可支配资金本身就不高的大学生而言，储蓄最大的作用不是投资，而是进行资金的安全保管。大学生第二个主要投资途径是股票投资，但是众所周知，股票市场波动性大，即便是具有多年丰富经验的投资者在股票市场都难以把握市场的走势，更何况对股票市场了解较少的大学生。因此，对于大学生而言，股票投资虽然可能带来较高的收益，但与其风险是成正比的，本文认为，股票投资并不适合大学生投资。而相比股票投资收益略小，但风险明显降低的基金投资，绝大多数的学生并没有足够的认识。
3.投资理对观念薄弱
在大学生中，从事投资理财活动的大学生比重仅有12.590,可见大学生对投资理财并没有形成有效的认识。本文认为，大学生之所以对投资理财活动认识较低，主要原因在于大学生仍然处于校园中，对理财的认识不足，对未来的职业生涯规划以及生活安排不足，不能认识到投资的重要性。另外，大学生对父母的依赖性比较重，非常依赖家长的生活费。
三、大学生投资理财问题的主要原因
1.客观因素
首先是经济发展价值观念的束缚。当前，大学生投资理财发展相对落后，这与我国传统的经济发展价值观有重要的关系，长期以来，我国教育提倡“学而优则仕”,提倡学生应当以学习为主，兼职、工作、投资被认为是“不务正业”,这就限制了我国大学生理财观念的发展，约束了我国大学生树立正确的金钱观，限制了其创新和竞争能力。
其次是学校教育的缺失。当前我国的学校教育主要以应试教育为主，而对学生进入社会后与社会的融合对接教育、素质教育等内容较少，这就造成学生能够获取的理财途径较少，即便有部分学生获取了相关的理财产品的信息，但是受到学业压力的影响，也没有更多的精力进行深入了解和分析。
最后是家庭教育的缺失。我国的传统的家庭教育往往比较重视情商和智商上的培养，但就是尚未形成培养孩子财商的家庭教育理念。因此，受到家庭教育模式的影响，大学生对投资理财的观念显得相对薄弱。
2.主观因素
出于规避风险，绝大多数的大学生认为自己对投资理财的知识掌握得较少，凡是投资就一定存在风险，而为了规避风险，绝大多数的大学生选择不投资，这也就导致了当前大学生对投资理财的热情不高。
四、大学生投资理财发展的建议
1.正确定位投资理对目标
正确的投资理财目标可以指引大学生进行正确的投资理财活动。大学生投资理财的目的不应当是有更多的金钱可以供自己的花费，而应当正确规划资金的使用，使其更好地帮助自己实现个人理想。当前大学生的投资理财观念极容易导致其形成不劳而获的心理和享乐的心理，为了追求更多的金钱而进行投资，一旦投资失利，将会形成恶性循环。因此，大学生应当审视自己进行投资理财的初衷，及时调整心态，树立以长期发展为目标的投资理财观念，形成正确的投资理财价值观。
2.金融机构应设计适合大学生的金融产品
大学生投资理财方式单一与金融机构投资理财产品设计有很大的关联。当前，金融机构的主要目的是吸收社会资金进行投资，因此，其主要客户目标是社会大众，而没有专门针对大学生的金融产品。社会大众金融产品一般具有的特点是起点高，要求多，大学生入门难，这就使很多大学生止步其门外。本文建议，金融机构应当从以下方面入手，开发大学生投资理财市场。
首先，金融机构应当认识到大学生当前虽然资金少，但是如果从大学时代就培养其投资意识，那么大学生将成为其长久的客户，对企业在未来10到20年的发展，具有品牌宣传的作用。其次，设计针对大学生的金融理财产品。大学生具有一个明显的特点，那就是具有较高的信誉度，因此，金融机构在进行理财产品的设计时，应当适当向大学生倾斜，针对大学生资金少、信用高的特点开发新的产品，提高大学生的投资手段。再次，加强对大学生投资理财产品的宣传，使更多的大学生能够获取投资理财相关信息。
3.加强大学生理对观念
大学是学生美好的时代，更是与社会接轨的地方，大学生活不仅要学习知识，同时也要学会如何规划自己的未来。大学生不同于高中生，在告别了忙碌学习的同时，也有了更多可支配资金。而对大学生而言，尤其是现代大学生，学会投资理财是日后进入社会开启新的生活的第一步，因此，大学生必须要提高对投资理财的重视。同时，作为新时代的大学生，作为一个己经超过18岁的成年人，不应当继续从父母手中索要生活费。因此，必须通过一定的手段实现自己的独立，这就要求大学生逐渐养成理财的意识，合理规划资金的使用，合理进行资金的投资，不断使自己获取更多的资金，不仅减轻父母的负担，也为自己的人生打下一个良好的开端。总之，对于大学生而言，树立投资理财意识是树立正确金钱观的基础，大学生应当主动出击，充分提高自身的能动作用，发挥无限的潜力，提高自身的社会适应能力。
4.加强校园文化建设
当前，大学生普遍反应投资理财知识少，因此，对于学校而言，应当加强对大学生投资理财的教育，完善校园文化。大学生可以通过公开的讲座、公选课等方式进行大学生投资理财的教育，提高大学生对于投资理财的认识。同时，学校也可以开展专门的投资理财咨询平台，由具有丰富专业知识的教师组成委员会，对具有投资理财偏好的学生进行指导，提高学生对投资理财的风险的规避能力。再次，校园也可以定期邀请知名的投资机构进行校园宣讲，开展校内投资理财模拟大赛等，全面提高学生的投资理财知识和能力。
五、结语
大学生作为我国最大的青年群体，是具有活力的群体，相比高中生而言，大学生在经济上具有更多的自由，比社会从业人员具有更少的生活压力，这就为大学生进行投资理财活动创造了更多的可能性。大学生是祖国的未来，大学生的理财观念及发展情况可以预见我国未来经济发展的趋势，但是，我国大学生的投资理财现状并没有理想中的好。总体来说，受到传统经济价值意识、家庭和教育的观念以及大学生规避风险的心理，导致了当前大学生投资理财定位偏差、方式单一、意识薄弱的现状。这对大学生价值观、人生观和世界观的重新塑造和形成，对大学生离开校园进入社会是不利的。因此，本文建议大学生应当审视自己，树立正确的投资理财观念；建议金融机构应当针对大学生的特点设计金融产品；家庭和学校更应该根据时代的特点和学生发展的需求增强对大学生投资理财观念的教育。
参考文献：
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